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充分发挥保险在经济转型中的作用

发布时间:2019-11-23 18:22:17 人气:1351

近年来,保险监管继续努力,初步遏制保险业市场动荡的蔓延,但市场动荡仍未根除。为了消除市场混乱,我们必须坚持标本兼治的原则。在采取强有力的监管措施打击恶意违规行为的同时,还应加强对市场混乱频繁发生的内在机制的研究,进行理论反思,寻求根本解决办法。当前,应重点加强对保险经济功能渗透和保险公司经营模式的研究,为提高保险监管有效性提供理论支持。

保险经济功能的转型升级

随着中国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段转变,其面临的风险和不确定性也在增加。保险有助于增强各市场参与者的自我修复能力,减轻公众对疾病和养老的担忧。然而,保险业的市场空间尚未完全释放。保险公司的同质经营和恶性竞争更加突出,全国汽车保险占近64.2%,财产保险市场已成为汽车保险市场。低安全性投资的人身保险产品仍然是主流,人身保险市场已经成为金融市场。保险业健康发展应坚持回归原点,突出保险的经济补偿功能,以服务实体经济和人民生活为基础,拓展更广阔的蓝海市场,形成高层次差异化竞争格局,为促进经济转型升级和维护社会稳定发挥更大作用。

(1)经济转型升级带来了新的保险需求。首先,保险业在促进创新方面发挥着重要作用。随着中国进入大规模工业化和城市化的后半期,创新将成为经济增长的主要驱动力。创新作为“创造性破坏”始于技术,止于金融。风险和创新是同一枚硬币的两面。在整个创新过程中,保险干预为技术创新和相关融资活动提供了额外的安全缓冲,有助于分散风险,激发创新活力。第二,保险业具有发展高质量服务的巨大潜力。随着居民财富、收入和教育水平的普遍提高,公众的生命和时间价值显著增加。公众的需求已经从扩大数量转向追求质量。对生产安全、食品药品安全、环境安全等方面的要求越来越高。公共责任保险、生产安全责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等方面将迎来新的发展机遇。第三,政府职能的转变对保险业提出了新的要求。保险公司应主动满足政府职能转变带来的新需求,开发新产品,增强防风能力,改进服务方式,利用市场机制提高公共服务水平和效率。例如,通过“警保合作”,可以提高交通事故调查、处理和理赔的效率,促进社会和谐。设立各种绩效保险,取代政府部门规定的绩效保证金,减轻企业财务负担;为了减轻诉讼申请人的经济压力,申请人必须提供相当于被保全财产价值的担保。

(2)居民财富的增加扩大了传统财产保险的范围。改革开放40年来,中国居民收入显著增加,财富总量快速增长。截至2018年底,人均住房面积为37平方米,城市家庭平均住房接近1.2套。城镇居民平均拥有手机240部,电脑81台,家用汽车38辆,城镇居民平均总资产162万元,净资产151万元。与此同时,居民的资产结构和消费观念也发生了明显的变化,保险在保障居民资产安全和实现财产收益方面的重要性凸显出来。一是居民保护家庭财产和人身安全的需求增加,家庭财产保险、意外伤害保险等传统保险产品发展空间巨大,保险覆盖面和金额呈现大幅增加的趋势。第二,消费升级促进保险产品和渠道创新。近年来,中国网上商品销售规模迅速扩大。2018年,全国网上商品零售额达到7098亿元,占社会消费品零售总额的18.4%。互联网平台的非面对面和不付费交易模式引发了产品质量和交付时间等新的保险需求,呈现出保险题材和在线产品销售量小的趋势,为保险业务拓展开辟了新的领域。

(3)人口老龄化推动了对医疗养老保障的新需求。“人口多、年龄大”是我国最重要的国情。人口众多决定了个人保险市场的巨大潜力。快速老龄化进程进一步扩大了个人保险的市场空间。在过去10年里,老年人的抚养比率从11.3%上升到16.8%,并且逐年加快。2018年底,中国65岁人口占11.9%。发达经济体的经验和事实表明,随着老龄化时代的到来,保险和养老在家庭金融资产配置中的比重一直在增加,美国占32%,欧元区占41%,与中国相似的韩国和日本分别占32%和28%。印度的人口结构明显好于中国,占27%,而中国仅占11%。在养老保障方面,目前我国寿险公司销售的相当一部分年金产品被“异化”为快速回报的短期投资产品,不符合养老保险的导向。未来,商业保险作为社会保障体系第三大支柱的作用将更加突出。人寿保险公司应大力发展适合“白银时代”的保险产品,通过市场化手段理顺生命周期不同阶段的收入,缩小养老金缺口,稳定全社会消费水平,为经济平稳运行提供有力支撑。在健康管理方面,目前健康保险产品种类单一、性价比低的问题更加突出,不能满足公众对大病保险、长期护理保险等健康保险的需求。此外,中国幅员辽阔,不同地区的自然条件、经济发展水平和生活习俗差异很大。疾病类型和平均寿命是不同的。保险公司应改变国家采用同一个生命表,实行同一个费率,向全国销售同一个保单的局面,集中培育区域保险市场,整合内外数据资源,利用大数据技术开发不同地区的生命表,准确测算不同地区不同类型疾病的发病率,推出满足当地消费者特定需求的区域专属保险产品。

保险公司商业模式研究

保险公司的商业模式与其行为特征密切相关。商业模式不合理的金融机构通常面临更大的合规压力和更高的潜在风险。后危机时期全球金融监管改革达成的一个重要共识是,监管当局必须评估金融机构业务模式的合理性。对保险公司来说,最大的风险是“无所事事”。近年来,国内外保险实践表明,那些过于关注市场份额和业务增长的保险公司经营缺乏合理性,违规行为频繁。为此,监管部门应发挥积极作用,积极努力从产品特征、营销方式、资产配置、收支结构等方面挖掘信息。,不断评估保险公司业务模式的合理性,尽早揭示风险,引导保险公司回归原始来源,围绕主营业务构建可持续的业务模式。

(1)巩固保险公司在风险管理领域的核心竞争力。保费收取和理赔费用只是保险公司经济职能的财务表现。保险的根本本质在于风险控制。基于大数定律的保费收取实现了从受益人到保险公司的风险转移。保险公司通过专门的风险管理和集中的风险控制来降低风险事故的可能性和分散风险,而不仅仅是在风险事件发生后被动地解决索赔。无论是“大而全”的综合性公司还是“小而精”的专业公司,都应该有一个与业务规模和复杂性相匹配的风险管理部门。强风控制能力不仅有助于提高保险公司自身的业绩,而且可以减少被保险人的损失,实现双赢。首先,对于主要经营短期风险的财产保险公司来说,它们应该注重在风险事件控制方面创造竞争优势。例如,主要从事火灾保险的保险公司应具备防火、封堵和救援的专业能力,并向被保险人提出改进措施。提供安全生产和食品安全责任保险的保险公司应熟练掌握公司的整个生产过程,理清核心环节,建立并监控关键风险指标(kri),向被保险人提供专业的安全生产建议,甚至接受被保险人的委托履行安全生产监控责任。在评估被保险人风险状况的基础上,应实行差别保险费率,鼓励被保险人提高风险防控能力。他们不应该为了争夺市场和进行非理性竞争而盲目降低价格。第二,对于主要从事长期保险的人寿保险公司,应努力提高其分配保险资金的能力。激进的资金运用策略是许多大型保险公司陷入困境的根本原因。核心是平衡流动性、安全性和效率。监管部门要坚决遏制保险公司追求过高资金利用率的倾向,实施对投保人的反向补贴,进一步支持保险公司业务的快速扩张。

(2)拓展保险服务产业链。保险业务覆盖面广,渗透到人们生产和生活的方方面面。它有条件在有利地区延伸产业链。这也有助于增强保险公司在产品销售渠道中的话语权,以合理的价格为被保险人提供高质量的服务,防止保险公司成为相关行业的附庸。一是积极探索和拓展健康管理产业链。人寿保险覆盖公众健康、衰老、疾病和死亡的整个生命周期。将保险延伸到健康产业链有助于保险公司扩大收入来源,提高保险服务的质量和效率,增强客户忠诚度。个人保险公司应积极参与和衔接医疗制度和养老制度改革,通过构建保险医疗协会、参与公立医院重组、构建医疗养老一体化的养老社区等多种形式为不同群体提供差异化的医疗养老保险服务。二是积极探索汽车维修产业链的延伸。与汽车制造商上下游的主动布局相比,财产保险公司一般是被动的,不仅失去了销售渠道的话语权,而且在维修价格方面也非常被动。保险业可以在汽车维修、安全管理、驾驶员和乘客保护等领域取得巨大成就。当前,应从行业内资源整合入手,逐步将保险客户资源和汽车维修整合到价值链中,增强保险公司汽车产业链后端的参与度和话语权,实现汽车保险业务的健康发展。

(3)积极利用金融技术拓宽商业模式。保险的概率计算和风险定价自然与大数据相关。保险业是最早应用金融技术的行业。物联网、大数据、人工智能和区块链等先进技术已不同程度地应用于保险业。目前,金融技术仍主要用于在线产品销售,增强客户体验,提高理赔效率。今后,应注重风险管理、产品创新、商业模式等方面,拓宽金融技术的应用范围。一是通过物联网和区块链技术支持保险公司提高远程风险控制能力,通过金融技术推动保险业“回归风险管理的核心属性”,完善保险公司风险管理服务模式。第二是支持保险公司应用大数据创新个性化产品,例如率先应用可穿戴设备、移动医疗、智能家居和汽车网络为消费者量身定制专属产品。三是支持保险公司将新技术应用于反欺诈识别、理赔等领域,弥补以前技术缺陷造成的欺诈风险和客户纠纷。

(作者是中国银行业监督管理委员会大连监管局党委书记兼局长)

来源:中国财经新闻网

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